每年保证8%以上回报，或者开户即给35%红利的年金投资是怎么回事？

疫情过后，世界乱象环生。美国的经济形势并没有进入预期的复苏阶段，中国的经济更是陷入低迷，显露出更大的不确定性，民众对未来的担忧油然而生。尤其有了一定原始积累的华人投资者，寻求稳健安全的投资渠道，确保资产的保值增值，抵消通货膨胀并带来稳定而长远的收益就成为主要投资和资产配置方向。

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固定指数年金（Fixed Index Annuity），简称FIA，成为当前美国市场上受到追捧的金融投资产品。这种产品由部分大型金融公司推出，提供亏损保障，参照市场指数增长，确保终身永续收入。

当前市场上最引人瞩目的几款产品，一是AIG（Corebridge）推出的X5 Accelerator， 一是Nationwide推出的New Heights Select 9，另外还有Athene推出的Velocity。这三家公司都是美国金融业的头部公司，都有100年以上历史和数千亿美元的资产规模，金融评级都在A+。

这3款产品的共同点都能实现保底增长，并缓交增值税；差异之处在于保底的下限与增长的幅度，以及在相应年龄阶段年金领取的比例有所不同。

X5 Accelerator的亮眼之处在于，在客户投资开户时，即给出35%的红利。也就是说，如果你投资$100万，你账户的年金值当即就计算为$135万。

New Heights Select 9的亮眼之处在于，开户红利为20%，然后在此基础上每年保证8%的回报，复利增长并可持续保证10年。其10年预期可以确保增长2.59倍，即达到$259万以上。

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Velocity则介于上述两款产品之间，闪光之处似乎黯然失色，但其指数策略则显示了十分强劲的增长潜力。

X5 Accelerator 垫高了年金的起点基数，New Heights Select 9确保了后期增长系数，Velocity后劲十足。3种产品，无所谓优劣之分，只是不同的产品，可以满足客户不同阶段的投资需求。具体不同产品，在不同投资时期的表现，则需要有经验的专业经纪人运用专业分析工具进行比较，以供投资人根据不同的需求进行选择。

上述产品，在投资人领取年金时，根据本人当期年龄确定领取比例，一般情况下，60岁左右开始领取的比例会在当时年金值的5%左右，65岁会在当时年金值的6%左右。

以New Heights Select 9为例，55岁投资该款年金$100万，65岁则可以领取每年最少259x6%=$15.54万（其它相应投资额可以按比例进行计算，$10万则每年领取$1.55万以上）。以此作为投资人未来每年的最低收益基数，只增不减，并终身领取。意即活多久领多久，以避免赵本山小品中担忧的“人活着，钱花完了”的人生尴尬局面。

值得说明的一点，是人们会陷入某种担忧，万一年金持有人意外早逝，自己的投资是否也会随风而去。答案是明确的，年金投资账户中当期的现金值部分，仍然将被视为投资人的遗产传承给指定的受益人。

购买年金需要注意的事项：

一是税务责任。尽管此类产品在增长期内不用纳税，但在领用时则需要缴纳赢利部分当年的收入税；

二是投资者有年龄限制。一般40岁以上，或者其它原有退休账户如401K、IRA的账户可以转换（Rollover）。同时，年金产品必须具备合法美国身份（享受政府福利的低收入人群则不适合投资此类产品）；

三是灵活性。年金领取的初始年龄一般是59岁半以上才能开始，否则需要承担相应比例的罚金或折扣；

四是此类产品有比较强的时效性。此类产品的上市，均由金融公司根据当期的经济形势和未来走势预测推出，部分产品很快会时过境迁，从市场上下架。

另外，即便同一公司同一产品，不同的地区会有功能设计上的区别以及回报差异。有的地区甚至会有销售限制，如纽约州则不允许销售此类产品，需要客户有他州的地址或者投资物业，或者需要经纪人持有其它州的执照跨境代理销售，这是联邦制造成的隔阂和困境。

FIA年金产品是美国社会保障体系的一部分，政府通过延税政策来鼓励民众投资此类金融产品，完成个人退休积累，防止长寿风险，提高老年人群的生活质量和幸福指数，以确保社会的长治久安。有风险保障，有高于一般普通投资的稳定投资收益和避税优势，是普通投资者躺赢的最优选择，也是部分高净值人群回避市场风险，盈利避税的常用手段和金融工具。

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